對我國個(gè)人信用管理體系發(fā)展的思考論文
【論文關(guān)鍵詞】個(gè)人信用 管理體系 消費信貸
【論文摘要】我國個(gè)人信用管理體系不健全，缺乏個(gè)人信用具體的數據記錄和統一的、專(zhuān)業(yè)的個(gè)人信用評估機構.這就提高了消費信貸經(jīng)營(yíng)成本，導致銀行的信用風(fēng)險增加及其提供的消費信貸服務(wù)單調，造成消費貸款用途異化.這需要政府或中央銀行牽頭組織，建立完善的個(gè)人基本賬戶(hù)系統，個(gè)人信用信息登記系統、信用評級系統和網(wǎng)上查詢(xún)系統等個(gè)人信用管理體系.需要采取的配套措施是：加大社會(huì )公眾個(gè)人信用意識的理念教育；完善個(gè)人信用管理體系的相關(guān)法律法規；建立有利于信用制度推廣的環(huán)境體系.
近年來(lái)，隨著(zhù)人們可支配收入的不斷增加，人們的消費觀(guān)念也逐步改變，個(gè)人信用活動(dòng)成為信用關(guān)系中最具潛力的一部分.它在刺激消費需求、引導資金流向以及提高我國居民生活質(zhì)量等方面都發(fā)揮著(zhù)重要作用.
個(gè)人信用是指根據居民的家庭收入與資產(chǎn)、已發(fā)生的借貸與償還、信用透支、發(fā)生不良信用時(shí)所受處罰與訴訟情況，對個(gè)人的信用等級進(jìn)行評估并隨時(shí)記錄、存檔，以便信用的供給方?jīng)Q定是否對其貸款和貸款多少的制度.個(gè)人信用管理體系是指監督、管理和保障個(gè)人信用活動(dòng)健康、規范發(fā)展的一整套規章制度和行為規范.
一、我國個(gè)人信用管理體系發(fā)展的現狀
1.缺乏個(gè)人信用具體的數據記錄
個(gè)人信用是通過(guò)具體數據的記錄來(lái)描述的，沒(méi)有信用記錄就無(wú)法判別信用的好壞.我國以前一直把重點(diǎn)主要是集中在企業(yè)信用制度建設上，而缺乏專(zhuān)門(mén)機構來(lái)對個(gè)人信用記錄進(jìn)行數據收集，個(gè)人能提供的信用文件只有自身的資產(chǎn)憑證，不足以充當資信證明.各類(lèi)金融機構、商家及有關(guān)企業(yè)缺少對個(gè)人信用記錄的記載，即使是發(fā)生信用關(guān)系較多的商業(yè)銀行，雖然能夠提供消費者個(gè)人信貸的數額、期限、還款記錄等方面的數據，然而這些數據缺少規范、連續的記載，而且各家商業(yè)銀行記載的數據沒(méi)有有效的信息共享，為此造成個(gè)人信用記錄的持續的缺失.
2.缺乏個(gè)人信用體系有效的體制和制度支持我國目前居民的收入尚未完全貨幣化，個(gè)人的資產(chǎn)還不能真實(shí)透明.消費者個(gè)人的信息分散在居委會(huì )、派出所、就職單位、銀行等部門(mén).由于社會(huì )保障制度尚不完善，信貸擔保法規沒(méi)有針對個(gè)人信用的相關(guān)規定，都可能使個(gè)人信用行為隱藏著(zhù)法律和道德風(fēng)險，影響個(gè)人信用活動(dòng)的`發(fā)展.
3缺乏統一的、專(zhuān)業(yè)的個(gè)人信用評估機構各商業(yè)銀行提供消費信貸，進(jìn)行信用評估時(shí)所采取的評估方法、評估標準很不統一，難以形成整個(gè)社會(huì )對個(gè)人信用的完整判斷.另外一些中介機構雖然數量擴張快，但由于共享不到政府各部門(mén)的信息，建有信息數據庫的規模也普遍偏小，沒(méi)有自己的信用資料數據庫，作用與功效遠未得到充分發(fā)揮.
二、目前我國個(gè)人信用體系對消費信貸的影響
1.個(gè)人信用制度的缺失提高了消費信貸經(jīng)營(yíng)成本
對銀行來(lái)講，銀行間為貸款各自為戰，分別投入了大量的人力、物力對借款人進(jìn)行資信調查，造成公共資源的浪費；對借款人來(lái)講，由于銀行無(wú)法高效準確地獲得個(gè)人信用信息，在業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，為保證其信貸資產(chǎn)的安全性，要求借款人提供相應的擔保，繁瑣的貸款手續、苛刻的貸款條件和評估、保險、公證等高昂的收費，以及為完成繁瑣手續而投入的精力、財力和時(shí)間，使借款人的負擔大大增加.
2.個(gè)人信用制度缺失導致銀行的信用風(fēng)險增加
由于我國還未建立起完善的個(gè)人信用制度和相應的信用評估機構，借款人向銀行提供的各種證明資料中，個(gè)人身份證和戶(hù)籍不具備經(jīng)濟擔保性質(zhì)，所在單位的收入證明、個(gè)人存單憑證和實(shí)物資產(chǎn)不能提供以往信用記錄，因此銀行無(wú)法獲得準確的借款人個(gè)人資信信息.另外，個(gè)人收入的不透明性也隱含著(zhù)消費貸款的道德風(fēng)險，誠實(shí)守信的道德標準在相應范圍內尚未成為人們的行為準則.甚至有部分借款人蓄意欺詐，騙取貸款，或到期拒不履約，使銀行遭受了較大的損失.
3.個(gè)人信用制度缺失導致銀行提供的消費信貸服務(wù)單調
目前，我國銀行消費貸款的品種僅限于住房、汽車(chē)、助學(xué)貸款、信用卡等業(yè)務(wù)方面，其他如個(gè)人債務(wù)重組貸款和個(gè)人信用額度等信貸產(chǎn)品發(fā)展力度不夠，不能充分滿(mǎn)足社會(huì )各階層對消費信貸的多樣化需求.
4.個(gè)人信用制度的缺失造成消費貸款用途異化
銀行辦理的相當比例消費貸款，實(shí)際投向了生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)，尤為突出的是汽車(chē)消費貸款，部分貸款戶(hù)用消費貸款購買(mǎi)了運輸貨車(chē)和運營(yíng)客車(chē).還有住房貸款戶(hù)，有的是假借住房貸款之名行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)性資金短缺之所需，相當高比例的消費貸款已異化為生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款.這一現象尤其在經(jīng)濟不發(fā)達地區更為突出.
從以上問(wèn)題可以看出，個(gè)人信用制度的缺失已逐漸成為消費信貸健康發(fā)展的障礙.在我國消費信貸快速發(fā)展的今天，建立完善的個(gè)人信用管理體系具有重要的現實(shí)意義.
三、建立我國個(gè)人信用管理體系的策略
由于我國目前處于市場(chǎng)經(jīng)濟發(fā)展的初期，政府調控能力和動(dòng)用資源的能力較大，而且我國各地區經(jīng)濟發(fā)展很不均衡，人們對信用經(jīng)濟和信用消費的認知度、依賴(lài)度相差很大，所以，需要政府或中央銀行牽頭組織，才能建立完善的個(gè)人信用管理體系.
1.建立個(gè)人基本賬戶(hù)系統
首先應建立完善儲蓄存款實(shí)名制，完善的存款實(shí)名制應做到兩方面的工作：一是存款時(shí)存款人必須使用自己身份證的姓名；二是存款人在各銀行的所有存款能通過(guò)統一的計算機網(wǎng)絡(luò )實(shí)時(shí)匯總反映.除了個(gè)人存款賬戶(hù)外，還要把有價(jià)證券及其他各種派生金融工具也納入實(shí)名制，并規定凡是未進(jìn)行實(shí)名確認的金融資產(chǎn)均不能提取.其次，逐步擴張個(gè)人存款賬戶(hù)的范圍，在涵蓋個(gè)人工資賬戶(hù)的基礎上，將養老金賬戶(hù)、社會(huì )福利基金賬戶(hù)、個(gè)人所得稅賬戶(hù)等其他銀行賬戶(hù)納入個(gè)人存款賬戶(hù).再次，以現有的較為完善的個(gè)人身份證制度為基礎，對個(gè)人存款賬戶(hù)進(jìn)行編碼，建立起個(gè)人基本賬戶(hù)編碼制度.
2.建立個(gè)人信用信息登記系統
個(gè)人基本賬戶(hù)建立以后，應由中央銀行牽頭，聯(lián)合各銀行和民政部門(mén)、公安司法部門(mén)，將個(gè)人基本人身信息、個(gè)人社會(huì )活動(dòng)特別記錄和個(gè)人基本賬戶(hù)信息歸并整理，建成網(wǎng)上個(gè)人信用信息綜合數據庫系統，從而實(shí)現全社會(huì )個(gè)人信用信息資源共享.具體應包括四大類(lèi)個(gè)人信息：一是個(gè)人身份情況，包括姓名、婚姻及家庭成員狀況、職業(yè)、學(xué)歷等；二是商業(yè)信用紀錄，包括在各商業(yè)銀行的個(gè)人貸款及償還記錄，個(gè)人信用卡使用等有關(guān)記錄；三是社會(huì )公共信息記錄，包括個(gè)人納稅、參加社會(huì )保險以及個(gè)人財產(chǎn)狀況變動(dòng)等記錄；四是有可能影響個(gè)人信用狀況的涉及民事、刑事、行政訴訟和行政處罰的特別記錄.
3.建立個(gè)人信用評級系統
信用評級具體應由第三方信用評級機構依據科學(xué)的信用評級標準，按照一定的方法和程序，在對個(gè)人信用進(jìn)行全面了解、征集和分析的基礎上，對其信用度進(jìn)行評價(jià)，并以專(zhuān)用符號或文字形式來(lái)表達.個(gè)人信用評級在我國是一項尚不成熟的工作，評價(jià)指標選取的適當與否關(guān)系到信用評級的客觀(guān)公正與否.而作為個(gè)人信用評級結果的“個(gè)人信用等級”是自然人的價(jià)值和聲譽(yù)的體現，直接關(guān)系到個(gè)人在社會(huì )經(jīng)濟活動(dòng)中的契約能力，所以個(gè)人信用評級指標體系應科學(xué)按照統計指標的構建原則來(lái)確定.
4.建立個(gè)人信用網(wǎng)上查詢(xún)系統
建立個(gè)人評級體系的根本目的是應用個(gè)人信用評級結果，為放貸等信用活動(dòng)提供便利.因此要在個(gè)人信用聯(lián)合征用信息系統的基礎上，構造個(gè)人信用等級的網(wǎng)上查詢(xún)系統.查詢(xún)系統的建立，既可以降低商業(yè)銀行獲取個(gè)人信用等級的成本，又可以提高放貸效率，擴NS"—A.信貸規模.
四、構建我國個(gè)人信用管理體系的配套措施
1.加大社會(huì )公眾個(gè)人信用意識的理念教育
誠信教育要從基礎抓起，從小學(xué)生甚至學(xué)齡前兒童抓起.同時(shí)要增強社會(huì )公眾對自己信用等級的關(guān)注度，建立失信懲罰機制，完善個(gè)人的信用歷史記錄，在相同的成本下最大限度發(fā)揮信用評級的效用.一方面可促使公眾重視自己的社會(huì )行為，自覺(jué)地保持良好的信用，有助于我國個(gè)人信用體系的建立和發(fā)揮作用；另一方面，公眾關(guān)注自己的信用記錄，既可以方便征信機構對信用歷史記錄的查詢(xún)，又有利于征信系統質(zhì)量的提高，及早發(fā)現評級失誤，提高服務(wù)公眾的能力.
2.完善個(gè)人信用管理體系的相關(guān)法律法規
通過(guò)信用立法建設、規范個(gè)人信用市場(chǎng).擁有信用數據的相關(guān)部t—J~u何開(kāi)放相關(guān)信用信息，如何保障當事人的隱私，維護企業(yè)商業(yè)秘密，都需要法律界定.應該通過(guò)法律形式對哪些個(gè)人和企業(yè)信息可以進(jìn)入全國征信系統、哪些信息不能進(jìn)入以及征信數據的開(kāi)放和使用作好明確界定.特別是對政務(wù)公開(kāi)信息和國家秘密的界定，對企業(yè)公開(kāi)信息和商業(yè)秘密的界定，對消費者公開(kāi)信息和個(gè)人隱私的界定.同時(shí)，還要制定相關(guān)的法律法規和行業(yè)規范約束現有的信用中介、評級公司等征信企業(yè)的經(jīng)營(yíng)行為，以促進(jìn)其發(fā)展.
3.建立有利于信用制度推廣的環(huán)境體系
在西方發(fā)達國家.資信公司是公認的高盈利企業(yè)，然而在我國卻并非如此.究其原因是我國的資信業(yè)不完善的發(fā)展環(huán)境導致了個(gè)人征信的困難.一是在個(gè)人征信中遇到了許多需要規范的問(wèn)題，缺乏以法律的形式予以確定.二是政府規定資信公司的產(chǎn)品不允許充分銷(xiāo)售，也不允許經(jīng)營(yíng)者拿征信數據庫作為資本運作，從而限制了資信公司的許可經(jīng)營(yíng)范圍，也限制了其客戶(hù)范圍，使得服務(wù)對象過(guò)于單一.三是由于征信數據不完整，資信公司的產(chǎn)品出現一定程度的失真，導致需求量減少.因此，建立一個(gè)有利于信用制度推廣的環(huán)境體系是發(fā)展我國個(gè)人征信的關(guān)鍵所在.
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